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房抵贷有哪些风险?房抵贷信托业务模式

来源:未知    发布时间:2018-07-11    阅读量:125

近期,股市的表现有点差强人意,但好在A股已入MSCI,外国人也能够买A股,为市场长远发展注入“强心剂”。高净值人群与普通投资者的看法不一,他们可能会着眼考虑信托市场。房地产是我国热门的行业,房地产信托开展的业务类型众多,房产抵押贷款也有涉及,那么信托在房抵贷这一块要注意哪些问题呢?
 
房抵贷有哪些风险? 房抵贷信托业务模式
 
房抵贷有哪些风险
 
底层资产的风险
 
底层资产中首先是抵押的房产,其风险大致如下:根据“买卖不破租赁”的原则,存在租赁权对抗抵押权的风险;根据《担保法解释》规定,共有人以其共有财产设定抵押,未经其他共有人同意,存在抵押无效的风险;
 
抵押的房产不投保,存在抵押物灭失的风险;根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的司法解释,借款人用唯一住房进行抵押,存在难以处置抵押物的风险;评估机构管理不规范,在房产评估价格时存在房产评估价格不公的风险;抵押的房产要产权清晰,无网签、查封、扣押等法律纠纷等。
 
底层资产中其次是借款人,其风险大致如下:借款人是自然人,其第一还款来源存在较大的不确定性;借款人具有良好的信用记录,严禁其征信报告中2年内连续逾期超过6次或累计12次;借款人的贷款、信用卡当前逾期的不予受理,近两年非正常结清(保证人代偿或以资抵债)的不予受理;不受理个人或经营单位正处于被诉讼或被执行阶段的借款人等。
 
资金用途的风险
 
房抵贷业务虽然开展时间较早,但其和现金贷一起随着新兴金融业务的发展而盛行。由于现金贷业务存在不当催收、畸高利率等负面信息,141号文对其进行了限制。考虑到房抵贷具有帮助中小企业融资和支持个人生活消费的合规性的一面,应该不会像现金贷一样受到很严格的监管。
 
根据监管要求,不得将贷款资金用于房地产开发经营、购房、房地产投资等类投资。为迎合监管形势和控制资金用途,信托公司开展房抵贷时,需要严格审核借款人的信用风险,尽量与有信贷经验的助贷机构合作,同时,要求借款人提供资金用途的转账凭证、银行流水、发票和购销合同等原始凭证。
 
信托房抵贷业务模式
 
其一是流贷模式。信托公司作为房抵贷业务的资金供给方,可通过信托贷款方式直接向合作对手提供流动资金,由合作对手发放房抵贷。
 
第二种模式是助贷模式。相比流贷模式,信托公司通过助贷模式可开展的房抵贷业务较多,助贷模式一般是指信托公司与助贷机构合作,信托公司提供资金,助贷机构提供借款人,风险与收益双方协商。
 
当下因为房地产比较火热,房抵贷的形成也被信托投资者非常看好,这种投资的类型已经形成了一定的模式,相信这种信托投资会越来越受欢迎。
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