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储蓄产品花样翻新 外汇储蓄与理财同台叫阵

来源:    发布时间:2018-10-10    阅读量:0

 上海的多家银行近期在外币储蓄产品上推出许多新花样,与此同时,各家银行的”外汇””理财”产品也在不断推陈出新。”外汇”储蓄与外汇”理财”似乎到了同场叫阵的时候。

  一年以上储蓄品种增多

  据了解,上海银行新近增加了13个月、15个月和18个月的”美元”储蓄存款品种,年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%,该行工作人员告诉记者,此次推出的”美元”储蓄存款为普通储蓄存款,而非理财产品,没有起点金额和发行的限制,因此客户无额外风险。

  该人士称,客户选择上述美元储蓄存款品种,可以获得更高的收益。以1000美元为例,如果直接存18个月美元存款,利息为34.13美元(税前);如果按人民银行统一公布的1年期以下美元小额存款利率,先存1年,然后再连本带利存6个月,利息仅为23.87美元(税前),前者比后者高了近43%。

  在储蓄品种上做文章的并非上海银行一家,据了解,多家银行近期在外币储蓄产品上都有新举措——华夏银行获批首家推出小额外币协议存款产品、广发行推出高利息收益的“优利美元存款”产品等,都是在收益率、存期等方面做了必要改良。

  据中行上海分行工作人员介绍,目前的外汇储蓄,以美元为例,定期存款主要有七天通知存款年利率为0.375%、1个月年利率1%、3个月1.375%、6个月1.5%、1年1.625%,2年2.3125%等几种。可见短期外汇定期存款有较多选择,而1年以上外汇存款的品种有限。上述银行的举动正是为了弥补这一“缺陷”。

  兼顾流动性和收益率

  招商银行上海分行“金葵花”理财中心首席外汇分析师赵蔚建议外汇持者,如果做短期投资,并且希望得到较好的收益率,可以选择外汇理财产品。随着近期日元等非美元货币的升值,选择非美元货币进行投资也能取得不错的收益。如果是长期不用的美元等外汇,为了避免人民币进一步升值的汇率风险,可以选择结汇成人民币。

  美元定期储蓄虽然收益率远比不上美元理财产品,但其最大的好处是可以随时支取,流动性非常好。

  “投资了美元理财产品,能否提前赎回,关键要根据条款。而大多数美元理财产品都是不可以提前赎回的。客户最大的风险是机会成本的损失。”赵蔚介绍。针对这一弱点,银行也进行了一些改进。比如招行外汇理财产品的投资者在急需赎回的情况下,可以将手中的外汇理财产品抵押贷款。“当然贷款要支付利息的。”她建议投资者做好成本核算后再做选择。

  根据定理财

  外汇储蓄产品增多后,市场反应平静,储户并没有骤然增加。同时,外汇理财市场上也出现了分化。

  有些投资者认为,人民币已经升值,此时再结汇,为时已晚,不如静观其变。持这种观点的投资者认为,新政策的出台往往出其不意,而短期产品则比较灵活,能充分保证资金的进退自如,因此通常会选择3个月、甚至期限更短的理财产品进行投资,在获取收益的同时,提高产品的流动性,以不变应万变。

  还有些人认为,通过积极理财,可以对冲人民币升值带来的损失。目前,外汇理财的选择品种较多,收益率水平也明显高于人民币理财。以2005年8月3日中国银行“春夏秋冬外汇理财”05秋系列为例,该产品3个月期的实际收益年率为3.01%,6个月期实际收益年率为3.31%,1年期实际收益年率为3.53%。可见,外汇理财产品的收益不但高于目前同期的定期存款利率,也高于人民币升值幅度。

  对于今后有美元支付需要的持汇者,人民币升值对其影响不大,这类投资者可以通过短、中期理财产品提高收益。浮动收益型理财品种通常与汇率、利率、黄金价格、债券等挂钩,风险和预期收益都要高于固定收益型产品,期限也较长,一般在1年至2年,非常适合这类投资者。   
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