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信用卡分期划算吗? 信用卡分期还利息高吗?

发布时间:2018-05-14

现如今,生活消费水平逐渐提高,金融理财产品的出现,也解决了一部分人当下缺钱难的问题。当下办信用卡的人越来越多,那么信用卡分期还利息高吗?分期还划不划算。
 
信用卡分期划算吗? 信用卡分期还利息高吗?
 
所谓信用卡分期还款,是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。当下比较热门的信用卡现金分期业务与此类似,也属于分期业务的一种,由银行将持卡人信用卡中额度转换为现金,转账到指定借记卡,并分成指定月份期数进行归还。
 
目前,几乎所有银行的信用卡都在主攻分期业务,尤其是信用卡现金分期业务,如招商银行推出的“e招贷”、浦发银行的“万用金”、广发银行的“财智金”等均属此类,贷款额度在5万元至30万元不等。
 
银行信用卡分期业务全面开花,原因有二:一是个人房贷业务受限,银行加大了消费贷的投放力度;二是这类资产质量和收益都较好。
 
不妨这样算一笔账:以贷款10万元分3期计算,持卡人每月需支付手续费950元,总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分成12期偿还,按照0.75%手续费费率计算,每期手续费为750元,总计支付则高达9000元。
 
这两种分期贷款利率,算下来的年化利率分别为11.4%和9%,已高出一般消费贷利率水平。然而,这还不是真实成本。如果等额分期的话,手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算,并非按照每月剩余的贷款额度计算。按照IRR(内部收益率)公式算下来,10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。
 
一旦出现逾期,需要支付的利息更高。目前银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%,名义年化利率为0.05%×365=18.25%。实际上,在信用卡逾期后,有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的,实际年利率重新计算后为19.56%,而且这个19.56%也还有前提:还款人至少要将最低还款额还掉,不然还会罚息。
 
信用卡分期如果是在资金紧缺的情况下,可以办理分期,但决不能让自己的信用卡逾期,逾期之后的不仅利率高加上还款额,得不偿失。

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